Független tanácsadás: átverés? (x)

Legyen szó nyugdíjcélú vagy gyermekcélú megtakarításról, élet- vagy balesetbiztosításról, ember legyen a talpán, aki eligazodik a rengeteg termék között. Érhető hát, hogy szakmai tanácsadást szeretnénk igénybe venni, hiszen a jövőnket meghatározó pénzügyi döntésekről van szó.

A témában keresgélve hamar rábukkanunk a független, ingyenes tanácsadások hirdetéseibe, mely valljuk be, csábító ajánlatnak tűnik. Azonban felmerül a kérdés: bízhatunk az alkuszokban?

Ne dőlj be az ingyenes független pénzügyi tanácsadásnak!

Vigyázz az apróbetűs részekkel és a rejtett költségekkel!

Nincs olyan, hogy független szakértő!

– olvashatjuk ugyanakkor a figyelmeztetéseket is lépten-nyomon.

A rengeteg tanács azonban még inkább elbizonytalanítja az embert, ezért cikkükben most tiszta vizet öntünk a pohárba. Választ adunk arra, hogy lehet-e valójában független és ingyenes a tanácsadás, és mi áll ennek hátterében.

Nincs ingyenebéd

“Krisztus koporsóját sem őrizték ingyen” – szól a bibliai eredetű népi mondás, és ez a pénzügyek terén sincs másképp. Senki sem lehet olyan naiv, hogy azt gondolja: pénzügyi szakemberek teljesen díjmentesen végzik a tanácsadói szolgáltatásokat.

Meglehetősen ellentmondásos lenne egy olyan tanácsadó, aki nem képes képviselni a saját anyagi érdekeit. De akkor hogyan kínálhatja fel az ingyenes tanácsadás lehetőségét?

A válasz egyszerűbb, mint gondolnánk: a költségeik ki vannak fizetve, ám nem az ügyfelek által. Hogy bemutassuk, mégis ki fedezi ezeket, nézzük meg mi a helyzet, a különböző típusú tanácsadók esetén.

Léteznek ugyanis egyes és többes ügynökök, valamit független alkuszok.

A pénzintézetekkel szerződésben álló ügynökök esetén – őket nevezi a szakma egyes vagy többes ügynöknek – azért lehet az ügyfél számára ingyenes a tanácsadás, mert a tanácsadó munkáját az őt megbízó biztosító cég fizeti. Ebben az esetben a tanácsadásért nem kell fizetni, ám az ügynök függő, azaz egy vagy több biztosítótársaság megbízottja: tehát ezek termékeit fogja kínálni számunkra.

Az alkusz kezét köti a törvény

Ezzel szemben a harmadik típus, a független alkuszok megbízója nem a pénzintézet, hanem maga az ügyfél, vagyis mi. Ezeknek a tanácsadóknak ismerniük kell a piacon található összes biztosítási terméket, azok előnyeivel, hátrányaival és specialitásaival együtt, és ezek közül kiválasztaniuk a számunkra megfelelőt.

A tanácsadásuk pedig azért lehet ingyenes, mert a kiválasztott pénzintézettel megkötött szerződésért jutalékban részesülnek. A pénzintézeteknek ez nem jelent plusz költséget, hiszen ezt az összeget a saját ügyökeiknek is kifizetnék új szerződéskötés esetén. Így tehát valóban ingyenesen kaphatjuk meg a tanácsadást.

Jogosan merülhet fel a kérdés, hogy vajon az alkusz nem azt a terméket ajánlja majd, amelyik után a legmagasabb jutalékot kapja? Hiszen minden szentnek maga felé hajlik a keze – miért lenne ez alól kivétel a biztosításközvetítő?

Erre azonban nincs lehetősége, ugyanis törvényileg meghatározott az úgynevezett jutalékplafon, amely maximálja a kifizethető jutalék összegét. Tehát az azonos típusú termékekért azonos jutalékban részesülnek a független ügynökök az egyes pénzintézeteknél. Így tehát nem kell attól tartanunk, hogy anyagi érdekek miatt részrehajlás történik.
Emellett a jegybank rendszeresen vizsgálja a független pénzpiaci közvetítőket, például hogy nem kaptak-e a biztosítóktól többletjuttatást bármilyen más jogcímen, és komoly büntetésre számíthat az, akit jogsértésen érnek.

Az alkusz a pénztárcájával felel

Az alkuszt emellett a megbízási szerződés is köti: ebben ugyanis azt vállalja, hogy az ügyfél egyéni preferenciáinak megfelelően teljes körűen áttekinti a piacot, és az elérhető legjobb, legkedvezőbb ajánlatokat prezentálja. Mindezt írásban, nyomon követhetően, teljes felelőssége tudatában teszi. Ha mégsem így jár el, és az ügyfél utólag kifogást emel, akár peres eljárásban is felelősségre vonhatja.

Köteles tehát a legjobb ajánlatokat tételesen bemutatni, és azokat kalkulációkkal alátámasztani. Az ügyfélnek látnia kell a költségeket, az azokat kompenzáló hűségbónuszokat, a várható hozamokat, illetve a biztosítótársaság hátterét. Az alkusz gyakorlatias tippekkel és tanácsokkal mutatja meg, hogyan tudjuk majd maximálisan kiaknázni a megállapodásban rejlő lehetőségeket.

Jó tudni, hogy a független tanácsadóknak anyagi érdeke is, hogy olyan szerződés szülessen, amit az ügyfél fenn tud tartani, és amivel teljes mértékben elégedett. Amennyiben ugyanis megrendül a bizalma, és 1-3 éven belül felbontja a megállapodást, az alkusznak a számára kifizetett jutalékot vissza kell fizetnie a biztosítónak (ez az úgynevezett jutalék visszaírás).

A független tanácsadó tehát a saját pénztárcájával felel a szerződésért, ezért annak utógondozása is a feladatai közé tartozik. Tartja a kapcsolatot az ügyféllel, és a felmerülő kérdéseket megválaszolja, az esetleges kétségeket tisztázza, de az olyan ügyeket is ő intézi, mint például a lakcímváltozás bejelentése a biztosítónál.

A függetlenség ára

Az óvatosság persze sosem árt. Az, hogy a tanácsadónk egyes vagy többes ügynök, esetleg független alkusz, teljesen nyilvános adat, és egyszerűen ellenőrizhető: az MNB nyilvántartói oldalán.

A független alkuszok egyébként sokszor egyes vagy többes ügynökként kezdik a karrierjüket, hiszen ehhez a munkához több éves tapasztalat szükséges.

Egy jó tanácsadó segítsége komoly mértékben hozzájárulhat az anyagi gyarapodásunkhoz, ezért fontos, hogy csak megbízható szakemberrel kössünk szerződést. A megfelelő tanácsadó megtalálása azonban a saját felelősségünk, melyhez azonban érdemes szakértői oldalakon alaposan tájékozódni.