A hitelplafon bevezetésének várható hatásai

Eddig minden hitelező saját döntése volt, hogy a fedezeti ingatlan értékének hányad részét hitelezi. A finanszírozási arány jelentősen eltérő volt bankonként, de egy-egy pénzintézeten belül is például a hitel devizaneme, az adós jövedelme, a hitel célja szerint.

A változásról bővebben itt olvashat!

Nagy különbségek alakultak ki az elérhető hitel összegében, ami miatt a korábbi "egybankrendszer" után nehezen alakuló hitelpiacon valós versenykörülmények alakultak ki. Az egymással versengő bankok a hitelezési arányok mellett az ingatlanok értékét is eltérően határozták meg, ezért azok is a verseny részévé váltak.Az ingatlan érték változtatásával a csökkentett finanszírozási arányokkal is elérhető a korábbival azonos hitelösszeg.

Hogyan határozzák meg az ingatlanok értékét a hitelek esetében? Az értékeléseket úgynevezett független értékbecslők végzik. Függetlenek, mert nem a bank alkalmazottai, ugyanakkor a bank megbízásából és szabályai szerint értékelnek.

Minden banknak saját, egymástól eltérő szabályai vannak, ezért az értékelések eredménye egyazon ingatlan és értékbecslő esetében is eltérhet, és el is tér. Tehát banki megbízásra készült ingatlan értékbecslés nem független szakértői vélemény, és nem egységes értékelési szabályok alapján készül. Nincs ma hazánkban egységes értékelési rendszer, még az sincs sehol leírva, hogyan kell meghatározni például a lakás lakóterületét.

Az ingatlan értékbecslése egy fedezetértékelőhöz kerül a bankban, aki minden indok nélkül korlátlanul változtathat a értéken. Az így kialakított ingatlan érték, ami a finanszírozási arány alapja, széles mozgásteret enged alacsonyabb hitelezési arány esetében is azonos hitelösszeg elérésére.

Ebben a helyzetben ingatlan értékhez kötött hitelszabályozást végezni finoman szólva hasztalanná válhat a bankok eltérő, illetve változó szándéka esetén. A maximálás előttivel azonos hitel elérhető azzal, ha a bankok módosítják ingatlan értékelési szabályaikat. Javítaná a szabályozás eredményét az ingatlan értékelések egységes szabályainak meghatározása, amit ingatlan szakértők régebben szorgalmaznak.