A jó adósokért megy a harc

Rámozdultak a hitelintézetek a forintosításon túlesett deviza jelzáloghiteles ügyfelekre az akciós ajánlatokkal. Az érintettek többsége a napokban kapta meg az elszámolásról szóló levelet, és ha nem elégedett az abban kínált kondíciókkal, 60 napja van arra, hogy felmondja a hitelszerződését a jelenlegi bankjánál, majd ezt követően 90 napon belül kell találnia olyan hitelintézetet, amely kiváltja a korábbi kölcsönt. Az egész procedúra ingyenes, a régi bank nem számíthat fel díjat a végtörlesztésért.

Elvileg sokan lehetnek, akiknek érdemes körülnézni a piacon az új kamatszint láttán. A lakás- és szabad felhasználású jelzáloghitelellel rendelkező adósoknak alapértelmezésben az eredeti kamatot állítják majd vissza a bankok, ez pedig eltérő lehet. Azok, akik 2005-2006 körül vettek fel például svájci frank alapú lakás- vagy szabad felhasználású jelzáloghitelt, akár 2-2,5 százalékkal is alacsonyabb kamatot kaphatnak most, mint azok, akik 2008-2009 körül tettek így. Hasonlóan rosszabbul járhatnak azok is, akik 2008-2009-ben egy korábbi lakáshitelt váltottak ki valamelyik banknál egy olcsóbb vagy olcsóbbnak tűnő frankhitelre. A jegybanki adatok alapján pedig a frank lakáshitelek legalább harmadát ebben a két esztendőben vehették fel az ügyfelek.

Svájci frank alapú lakáshitelek esetében a kiváltás utáni átlagos kamatszint 5 százalék körül alakulhat a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai alapján. Forint alapú lakáshitelből azonban ennél olcsóbbat is lehet találni a piacon, hiszen a legagresszívabban kampányoló bankoknál már 4 százalék alatt van az éves kamat. Keményen versenyez az ügyfelekért a hitelközvetítők beszámolója szerint egyebek között a K&H, az Erste, a CIB, az UniCredit, az FHB és újabban már az MKB is. Vannak persze olyan piaci szereplők is, amelyek kissé visszafogottabbak. A Raiffeisen például deklarálta, hogy mindenáron nem kíván beszállni az árversenybe, és a lakáshitel-piacon egyébként erősnek számító OTP ajánlata sincs ott a legjobbak között.

Valószínűleg több hitelintézetnél úgy kalkulálnak, az adósok többsége úgysem mozdul majd meg. Ennek egyrészt az az oka, hogy a közvetítőket gyakorlatilag kizárták a hitelkiváltási üzletből. A devizahitelesek persze kérhetnek segítséget az ügynököktől most is, ők viszont nem kaphatnak jutalékot a munkájukért, ingyen pedig kevesen fogják vállalni, hogy megkeresik a legjobb ajánlatokat, és elintézik a papírmunkát. A közvetítők valószínűleg csak akkor rúghatnak majd komolyabban labdába a forintosításon túlesett devizahiteleseknél, ha véget ér a kedvezményes hitelfelmondási időszak, vagyis legkorábban talán a nyár második felében.

A másik ok, ami miatt csak az érintett devizahitelesek kisebb része válthat bankot, hogy a látványos akciók kevés ügyfélnek szólnak, a többség a kedvező idegen banki ajánlatokban szereplő feltételeknek nem felel meg. A jogszabályok szerint ugyan minden egykori devizahiteles válthat most bankot, még akkor is, ha nem felel meg az év eleje óta érvényes szigorú hitelfelvételi szabályoknak, vagyis ha a fedezetként felajánlott ingatlan értéke nem éri el a hitelösszeg 80 százalékát, illetve ha nem tud megfelelő nagyságú legális jövedelmet igazolni az új banknál.

A deviza lakáshitelek több mint felénél viszont a hitel/fedezet aránya meghaladja a 80 százalékot, a bankok pedig az ilyen ügyfeleket többnyire akkor is elutasítják, ha nem kötelezik őket erre. A kezdeti költségek elengedését, sőt készpénz jóváírást szinte mindenki kaphat, az igazán kedvező akciós ajánlatok viszont csak a legjobb minősítésű ügyfeleknek szólnak. Kivételt képez a CIB, ők elvileg az 1,61 százalékpontos kamatkedvezményt mindenkinek megadják, aki legalább 8 millió forintos hitelt vált ki. Sok banknál viszont az akciós feltételek közé tartozik, hogy egy náluk vezetett folyószámlára érkezzék az ügyfél jövedelme, amely annál nagyobb kamatkedvezményre jogosít, minél magasabb. Az FHB-nál például 110 ezer forintos rendszeres jövedelemre egy lakáscélú hitel kiváltásánál csak 150, 400 ezer forintos nettó kereset fölött viszont már 250 bázispont kedvezmény jár. Aki ilyen jól keres, 4 százalék alatti kamattal is kaphat hitelt. Az FHB nincs ezen a téren egyedül, sok más bank jár el hasonlóképpen, ls 8 millió forintosnál kisebb hitelnél a CIB-nél is számít, mennyit keres az ügyfél.

Van, ahol a budapesti ingatlanfedezet is feltétele az akciónak, és olyan hitelintézet is akad, ahol makulátlan adósmúltat várnak el a devizahitelestől az alacsony kamatokért cserébe. A K&H például boldogan kiváltja akár 4 százalék alatti kamattal is bárkinek a kölcsönét, ha az illető az előző banknál soha nem esett késedelembe a törlesztőrészletekkel, nem szerepel a banki feketelistán, és gyűjtőszámlahitele sincs. Emellett kamatkedvezményt ad, ha hozzájuk érkezik a jövedelem, illetve a pénzügyi csoportnál egyéb szolgáltatásokat – például lakás- és életbiztosítást – vesz igénybe.

A kamatok attól is függnek még, mi a referenciaráta. Ha az adós rövidebb futamidejű, gyakrabban változó referenciát választ, például a 3-12 hónapos bubort, 1,5-2 százalékponttal alacsonyabb kamatokat találhat, mintha legalább öt évre fixálni szeretné a kamatát és a törlesztőrészleteit.

A kamatok attól is függnek még, mi a referenciaráta. Ha az adós rövidebb futamidejű, gyakrabban változó referenciát választ, például a 3-12 hónapos bubort, 1,5-2 százalékponttal alacsonyabb kamatokat találhat, mintha legalább öt évre fixálni szeretné a kamatát és a törlesztőrészleteit. A K&H is beszállt az ügyfelekért folytatott versenybe: mindenki nagy mozgásra számít a piacon -->