Önerő kell a CSOK-os hitelhez

Piaci alapon bírálják el a pénzügyi szolgáltatók a családok otthonteremtési kedvezményéhez (CSOK) kapcsolt kedvezményes hitelt is a pénzügyi szolgáltatók, vagyis a legalább három gyermeket vállalók által igényelhető legfeljebb 10 millió forintnak is csak a kamata kedvezőbb a szokásosnál. Ez azt jelenti, hogy a 10 milliós támogatásra és 10 milliós kedvezményes hitelre pályázó családoknak az esetek döntő többségében szükségük lesz valamekkora önerőre a hitel felvételéhez, ráadásul egyéb hitelbírálati szempontoknak is meg kell felelniük.

A túlzott eladósodás veszélyét persze a felelős hitelezést segíteni hivatott jogszabályok is segítik csökkenteni. A tavaly januártól bevezetett jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) az ügyfelek igazolható, legális nettó jövedelmének arányában határozza meg a vállalható összes törlesztőrészletet. A szabályozás értelmében négyszázezer forint alatti havi jövedelemnél – a forinthiteleknél – a havi jövedelem legfeljebb felét lehet törlesztésre fordítani, 400 ezer forint felett pedig hatvan százalék a felső határ. Fontos emellett, hogy a már folyó törlesztések összegét természetesen le kell vonni a rendelkezésre álló jövedelemből.

A szintén bő egy éve bevezetett hitelfedezeti mutató (HFM) a hitelhez nyújtott fedezet értékének arányában határozza meg a maximálisan felvehető hitel összegét. A forinthiteleknél az a szabály, hogy az ügyletbe bevont fedezet értékének legfeljebb 80 százalékáig nyújtható hitel. (Más kérdés, hogy a banki gyakorlat ennél szigorúbb, főként, hogy az ingatlan értékelésénél a forgalmi értéknél alacsonyabb összeget vesznek figyelembe.)

Emellett létezik még egy sor megkötés, amelyekkel a leendő adósok nem árt, ha tisztában vannak: fontos például, hogy az igénylő ne szerepeljen a negatív KHR-listán, és a munkaviszonya azonos helyen legalább három hónapos legyen úgy, hogy már nem a próbaidejét tölti. Ha az igénylő vállalkozásból veszi ki a havi jövedelmét, fontos, hogy legyen már egész lezárt üzleti éve a vállalkozásnak, és ne legyen adóhátraléka. Az ingatlan bérbeadásából származó jövedelmet pedig csak akkor fogadják el a szolgáltatók, ha NAV-igazolást tud róla bemutatni az ügyfél.

A számos szűrő ellenére biztosan lehet számítani arra, hogy a CSOK élénkíti a növekedést a magyarországi lakáshitelpiacon. Az élénkülés szempontjából már a tavalyi év sem alakult rosszul: a háztartások összesen 355,1 milliárd forintnyi lakáshitelt vettek fel, amely majdnem másfélszerese az egy évvel korábbi mennyiségnek. Ez még akkor is figyelemre méltó eredmény, ha figyelembe vesszük a forintosításhoz kapcsolódó hitelkiváltások néhány tízmilliárd forintos hatását.

Újraindulhatnak leállt projektek

Az új építésű lakásoknál bevezetett 5 százalékos áfa hatására, valamint a CSOK-tól várt keresletélénkülésre számítva nagyon sok, korábban leállt projektet indítanak újra a fejlesztők – áll az Otthon Centrum napokban kiadott elemzésében Az elmúlt másfél-két évben kiadott építési engedélyekre alapozva idén az új lakások építése elérheti, illetve meghaladhatja a 10-12 ezret.