Nem látszik a piacon az új otthonteremtő hitelek hatása

Augusztusban elindult az új támogatott lakáshitelek forgalmazása egyes bankoknál, a lakáshitelezési piac várva várt felfutása azonban az eddig látottak alapján nem indult el. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) statisztikái szerint ugyanis augusztusban 10,8 milliárd, szeptemberben pedig mindössze 10,1 milliárd forintnyi lakáshitelt helyeztek ki a hazai hitelintézetek. Hogy mennyire a padlón van a lakáshitelezés, azt jól mutatja, hogy ennél kevesebb lakáshitelt az idén csak egyszer, áprilisban folyósítottak a bankok (pontosan 10 milliárd forintnyit), ezt megelőzően viszont 2001 tavaszáig kell visszamenni ahhoz, hogy 10 milliárd forint alatti havi folyósításokat találjunk.

A visszafogott hitelezésnek alapvetően két oka lehet. Az egyik kínálati: az új támogatott lakáshitelt eddig még csak kevés bank vette fel a termékpalettájára. Az első hitelintézet, amelyik megtette ezt, az OTP volt, ők már augusztus 6-tól kínálják a kedvezményes lakáshitelt. Egy héttel később csatlakozott a programhoz a K&H és az FHB, majd valamivel később az UniCredit és az MKB is értékesíteni kezdte az újfajta hitelt. A piaci szereplők többsége azonban egyelőre kivár, több vezető hazai hitelintézetnél még mindig csak a régebbi, a Bajnai-kormány idején bevezetett támogatott lakáshitel kapható, ezt kínálja egyebek között a CIB Bank és az Erste is. A Budapest Banknál egyelőre vizsgálják a konstrukciót, és azt tervezik, hogy hamarosan megjelennek vele a piacon, de ugyanakkor úgy gondolják, van nekik olyan kedvező piaci alapú konstrukciójuk is, ami felveszi a versenyt a támogatott kölcsönnel.

Az új hitelt bevezető bankok az értékesítési adatokról visszafogottan nyilatkoznak. Konkrét számot lapunknak csak az OTP-nél mondtak, ott a befogadott hiteligények állománya megközelíti a 2 milliárd forintot, ez viszont bő három hónap leforgása alatt nem tűnik jelentősnek. Az OTP-nél ez az igényelt lakáshitelek 20 százalékát teszi ki, és mivel Bencsik László, az OTP Bank vezérigazgató-helyette a társaság harmadik negyedéves eredményeit bemutató sajtótájékoztatón a múlt héten úgy nyilatkozott, az OTP folyósítja Magyarországon a lakáshitelek harmadát, az adatok alapján úgy tűnik, októberben és novemberben sem pöröghetett fel a lakáshitelezés.

Az tapasztalatainak egyébként némileg ellentmondanak az FHB adatai, ennél a banknál ugyan a befogadott állományról nem árultak el pontos adatokat, de úgy tapasztalják, háromszor akkora a kereslet a támogatott kölcsönre, mint a piaci alapúra.
A kínálat mellett az alacsony kereslet is ludas lehet az alacsony volumenekben. Bencsik László azt is mondta a már említett sajtótájékoztatón, hogy az OTP boldogan hitelezne többet is a háztartásoknak, ha volna erre kereslet. Az OTP-nél egyébként úgy vélik, bár az újfajta lakáshitel vonzó, jelentősebb hatása csak 2013-ban lesz a piacon. Az érdeklődők száma mindenesetre a kölcsönt kínáló bankok szerint növekszik.

A gyatra kereslet ellenére valamiféle verseny is kibontakozni látszik a hitelintézetek között a kondíciós listák alapján. A vonatkozó kormányrendelet szerint ugyanis a bankok által elkérhető maximális ügyleti kamat az állampapírhozam 130 százaléka + 3 százalékpont, így jelenleg a hitelintézetek ötéves kamatperiódus mellett maximálisan 12,32, egyéves kamatperiódusnál pedig 12,06 százalékos ügyleti kamattal kínálhatják a hitelt. Az OTP, az UniCredit és az MKB kondíciós listája szerint maximálisan ki is használja a lehetőséget, és a lehető legmagasabb kamat mellett nyújtja a kölcsönöket, az FHB és a K&H ezzel szemben szerényebb kamatfelárat alkalmaz, előbbi társaságnál az adós minősítésétől függően 0,8-2,3 százalékpont között mozog a felár, a K&H 2 százalékpontot tesz rá az állampapírhozam 130 százalékára.

Az ügyfeleknek persze – az első öt évben legalábbis – ennél kevesebbet kell fizetniük. Ezt a fajta hitelt a bankok nyilatkozatai szerint a legtöbben használt lakás vásárlására veszik fel, ebben az esetben maximum 6 millió forintnyi hitelt kaphatnak egy legfeljebb 15 millió forint értékű lakás megvásárlására. A kamatokra járó állami támogatás ilyenkor az első évben az állampapír-piaci referenciahozam 50 százaléka, ami évente 5 százalékponttal csökken, így az ötödik esztendőben 30 százalékra megy le. Új lakások esetében a gyerekszámtól függően változik a kamattámogatás, három gyereknél az első évben a 70 százalékot is elérheti. Egy használt lakás vásárlása esetén így a legolcsóbb támogatott lakáshitel kamata az első évben alig 6,5 százalékos lehet, a legdrágábbé viszont meghaladhatja a 8,7 százalékot is.
Új lakásra jobb a másik

A korábbi, még a Bajnai-kormány idején bevezetett lakáshitelt új lakások vásárlására és használt lakások korszerűsítésére lehet igénybe venni. A jogosultság feltételei szigorúbbak, mint az új típusú hitel esetében, a régi típusú kölcsön mellett szól azonban, hogy az állami kamattámogatást akár 20 évre is igénybe vehetik a hitelfelvevők.

Számos hitelintézet kínálja párhuzamosan a kétféle hitelt, de vannak olyanok is, amelyek a hitelcélokon belül szelektálnak. Az UniCredit például az új típust csak használt lakások vásárlására nyújtja, új lakások vásárlására vagy építésére a korábbi támogatott hitelt kínálja.
A korábbi támogatott kölcsönt csak gyerekesek vehetik fel, egy gyereknél 35, kettő fölött 45 éves korukig. Az ingatlan értékét is szigorúbban szabályozzák, Budapesten és megyei jogú városban a támogatott hitelből vásárolt új lakás ára maximum 25 millió, vidéken pedig 20 millió forint lehet, és a vételárnak maximum a fele finanszírozható a kölcsönből.