A körültekintő lakossági hitelezésről szóló kormányrendelet két lépcsőben lépett életbe. Hogyan látja, miként befolyásolja ez a lakossági hitelezést?
Úgy vélem, a lakossági hitelezésről szóló jogszabály nem a legjobb pillanatban született meg, hiszen kínálati és keresleti oldalról egyaránt megtépázott jelzálogpiacról beszélünk. A legtöbb nyugati országban ezek a lépések – azaz a jövedelmi korlátok bevezetése, az ingatlan értékéhez viszonyított hitel nagyságának rögzítése – már megtörténtek, ám minderre a lakáshitel-piaci boom közepette és nem utána került sor, amikor a piac már önmagát is szigorította. A módosítások közül korábban a jövedelmi korlátok bevezetésétől tartottunk leginkább, ám a bankok ezt már az elmúlt időszakban meglépték, ezért komolyabb negatív hatást ez már nem okoz a piacon. Ez is csak azt jelzi, hogy a jogszabályi korlátozások nem életszerűek. A kormányrendelet a forinthitelek irányába kívánja „terelni” a lakossági hitelfelvevőket, ugyanakkor nem biztos, hogy a költséghatékonyság szempontjából ez a jó megoldás. Ráadásul az árfolyamkockázat eloszlatására már kialakultak jól bevált modellek, egy hosszabb kamatperiódussal, a futamidő módosításával ezt ki lehet küszöbölni. Mindazonáltal úgy gondoltuk, hogy a június 11-ével hatályba lépett jogszabályváltozások után – pár hónap elteltével – látni lehet majd, milyen irányba mozdul el a piac, ám a kormány minap bejelentett gazdasági programja – melyben szerepel a devizában történő jelzálog-hitelezés megszüntetése – tovább hosszabbíthatja a mostani bizonytalan helyzetet. Mint ahogy az is, hogy egyelőre semmit nem lehet tudni arról, az állam milyen támogatási rendszert tervez.
A hitelközvetítőkön is „lecsapódtak” az elmúlt időszak eseményei, hiszen a hitelintézeti törvény módosítása érdemben kitér a hitelközvetítőkre…
Meglepett minket a hitelintézeti törvény (Hpt.) módosítása – és főleg a bevezetésre, felkészülésre adott minimális idő –, amely egyrészt bevonta a pénzügyi vállalkozások közé a hitelközvetítőket, azaz a PSZÁF hatáskörébe tartoznak majd. Másfelől részletesen meghatározza azokat a kategóriákat, illetve feltételeket, amelyek alapján a piac szereplői pénzügyi szolgáltatást közvetíthetnek. Az átmeneti időszak azonban zűrzavarossá vált. Problémát okoz, hogy az alkusz, akinek a legjobb megoldást kell az ügyfél asztalára tenni, a szerződés kiválasztására, előkészítésére irányuló tevékenységet végez, és az ügyfél nevében nem vállalhat kötelezettséget. Nem tud viszont érdemben részt venni a lebonyolítási szakaszban, alkuszi munkája jóval a bank döntése előtt véget ér. S az ügyfél valószínűleg nem szívesen fizet addig az elvégzett szolgáltatásért, amíg nem tudja biztosan, hogy megkapja a hitelt. Ha pedig ügynökre (akár többes ügynökre, amit függetlennek tekint a jogszabály) bízza a tanácsadást a kliens, akkor tisztában kell lennie azzal, hogy az ügynök a bank megbízásából és nevében jár el, tehát korántsem valószínű, hogy az érdekei teljes mértékben érvényesülnek.
Miként reagáltak erre a helyzetre?
Olyan megoldást dolgoztunk ki az érdeklődők számára, amelynek keretében az ügyfélnek lehetősége nyílik arra, hogy mindkét felet megbízza, azaz az alkusz és az ügynök szolgáltatásának egyaránt élvezze a kedvező hatásait. Az előbbitől valódi bankfüggetlen szolgáltatást kap, míg az utóbbi – a legkedvezőbb ajánlat kiválasztása nyomán – a lebonyolítási részt vállalja át. Ez az ügyfél számára pluszköltséget nem jelent, hiszen az ügynököt a megbízó bank fizeti. Az újításunk a jogszabálynak is megfelel, s az ügyfél érdeke sem sérül. Ám azt mindenképpen hangsúlyozni kell, a kliens számára nem tesszük kötelezővé, hogy mindkét szolgáltatást igénybe vegye. Függetlenül attól, hogy a jelzálogpiac milyen irányba halad, a két szervezet működési engedélyeit szeretnénk mielőbb megszerezni, s úgy vélem, ezzel az újítással is sikerül a piac igényei elé menni. Az mindenesetre már most látható, hogy az új jogszabály a koncentráció felé tereli a jelenleg 40-45 ezer tagot számláló hitelközvetítői szegmenst, s véleményem szerint – a felmerülő költségek miatt – a független szervezetek száma száz alá csökkenhet, míg a közvetítéssel foglalkozók létszáma akár a harmadára is zsugorodhat. VG
Portfóliónk minőségi tartalmat jelent minden olvasó számára. Egyedülálló elérést, országos lefedettséget és változatos megjelenési lehetőséget biztosít. Folyamatosan keressük az új irányokat és fejlődési lehetőségeket. Ez jövőnk záloga.