Indulnak a nyugdíjbiztosítások

Ahogy életbe lépett a nyugdíjbiztosításokra szóló adókedvezmény, azonnal kiléptek a piacra a hazai biztosítók is saját termékeikkel. Elsőként a Posta Biztosító rukkolt ki egy közleménnyel, miszerint ők már az újesztendő első munkanapján megkötötték az első PostaNyugdíj Aranytartalék szerződést, de a hónap első néhány napjában a konkurencia is megkezdte az új termékek értékesítését. A lapunk kérdéseire válaszoló biztosítók közül az Allianz, a Generali, az Union, az Erste, az Aegon és a CIG Pannónia is piacra dobta már az új termékeket, és az ING-nek is ez a terve a közeljövőben.

Adókedvezményt olyan nyugdíjbiztosításra kaphatnak az ügyfelek, amelynél a biztosító akkor szolgáltathat, ha a biztosított megszerzi a társadalombiztosítási nyugellátásra való jogosultságot, vagy az egészségi állapota legalább 40 százalékos mértékben károsodik, vagy eléri a szerződés kötésekor érvényes törvényes nyugdíjkorhatárt, illetve ha elhalálozik. Kifejezetten ilyen termék tavaly, a jogszabály hatályba lépése előtt még nem volt a hazai piacon, így a törvényjavaslat benyújtása és elfogadása után minden piaci szereplő lázas termékfejlesztésbe kezdett. A biztosítók egyöntetű véleménye az, hogy az adókedvezménnyel végre megszűnt a nyugdíjbiztosítások mint nyugdíjcélú megtakarítások versenyhátránya. Más nyugdíjcélú termékekben, például a nyugdíj-előtakarékossági számlákon (NYESZ) vagy az önkéntes nyugdíjpénztárakban elhelyezett befektetésekre ugyanis már évek óta igénybe lehet venni adókedvezményt.

A jogszabályváltozás miatt a biztosítók bizakodóak, arról viszont, hogy milyen értékesítési adatokkal lennének elégedettek, konkrét számot nem mondtak. Tavaszi Beatrix, az Aegon Magyarország életbiztosítási termékfejlesztő menedzsere annyit nyilatkozott erről, hogy arra számítanak, a következő években akár több tízezer ügyfelük is élhet a lehetőséggel.

Az új nyugdíjbiztosítások között unit linked és hagyományos, kamatgaranciával rendelkező konstrukciók is vannak az egyes cégeknél. A termék fő célcsoportja a legtöbb helyen kettős. Egyrészt az idősebb, 50-es éveiben járó korosztályt célozzák meg a cégek, emellett a legtöbben remélik, hogy a fiatalabb, 30-as, 40-es éveikben járókat is sikerül majd rávenni az öngondoskodás e módjára. A fiatalabb korosztály ugyanis a biztosítók véleménye szerint most az adókedvezmény miatt akár havonta kisebb félretett összeg mellett is jelentős nyugdíj-kiegészítésre tehet majd szert.

Kérdés persze, hogyan viszonyul majd az új biztosítás a már meglévő nyugdíjcélú megtakarításokhoz, kiszoríthatják-e egymást a nyugdíjcélú termékek, vagy megférnek egymás mellett. A biztosítók egyelőre úgy látják, a különböző megtakarítások inkább kiegészítik majd egymást. A biztosításnak az egyik legfőbb előnye a NYESZ-szel és a pénztárakkal szemben az, hogy van benne biztosítási védelem, vagyis ha a biztosított rokkanttá válik, vagy meghal, lényegesen több szolgáltatást kaphat ő vagy a kedvezményezett a biztosítótól, mintha egy pénztárban vagy NYESZ-en takarékoskodott volna. Szintén előny lehet egy önkéntes nyugdíjpénztárhoz képest, hogy – legalábbis unit linked konstrukciók esetében – többféle portfóliót közül választhat az ügyfél, mint egy kasszánál. Hátrány lehet viszont, hogy itt tényleg meg kell várni a nyugdíjba vonulást, nem lehet a hozamot tíz év után adómentesen kivenni.

280 ezer forint kedvezmény
Összesen akár 280 ezer forintnyi adókedvezmény is ütheti a markát annak, aki az idén nyugdíjcélú megtakarításokba fekteti a pénzét. A jogszabályok szerint a NYESZ, az önkéntes nyugdíjpénztári befizetések és a nyugdíjbiztosítási díjak után ugyanis együttesen maximálisan ennyi személyi jövedelemadót lehet visszaigényelni.

A visszaigényelhető adó mértéke 20 százalék, a biztosítások esetében maximum 130 ezer, a pénztáraknál 150 ezer, a NYESZ-nél pedig 2020 előtt nyugdíjba vonulóknál 130, a fiatalabbaknál 100 ezer forint. Ahhoz tehát, hogy valaki igénybe vehesse a teljes 280 ezer forintos kedvezményt, évente 1,4 millió forintot kellene nyugdíjcélú előtakarékosságra fordítania, amire valószínűleg csak kevesen lesznek képesek.