Vonzóvá vált az egészségbiztosítás

– A cafeteria-rendszert alkalmazó hazai cégeknek szinte újra kellett „tanulni” a szabályokat, hiszen az adótörvényeket módosító jogszabály tavaly november végi végszavazásával egy teljesen új helyzet áll elő 2012-ben a béren kívüli juttatások esetében. A BROKERNET Csoport hogyan látja a kialakult helyzetet, a változások milyen irányba mozdították el a termékfejlesztést?

– A módosítások gyökeresen megváltoztatták az eddigi rendszert, hiszen 2012-ben megjelent a színen az Erzsébet-utalvány és a Széchenyi Pihenőkártya, teljesen új adóvonzattal, ráadásul a cégeknek azzal is szembesülniük kellett, hogy a cafeteriaelemek kedvezményes adózása közel 12 százalékponttal nagyobb terhet jelent az idén a számukra, mint 2011-ben: a tavalyi 19,04 helyett 30,94 százalék lesz a cafeteriaelemeket terhelő közteher. Az új adórendelkezések ugyanakkor egy új elemmel bővítették a céges juttatások listáját: a baleset- és egészségbiztosítás 2012-ben teljes mértékben köztehermentessé vált a vállalatok számára. Ez pedig komoly piaci frontot nyit meg a hazai biztosítók számára, hiszen mindeddig ezt a biztosítási elemet úgy köthették meg a munkáltatók a dolgozóikra, hogy a közterheket ki kellett utána fizetni. Vélhetően ez is szerepet játszott abban, hogy a baleset- és egészségbiztosítási piac egyelőre nem „indult be” hazánkban. A magyar egészségügy jelenlegi helyzetét érzékelve azonban a vállalatok is érdekeltté válhatnak abban, hogy kihasználják ezt az új piaci lehetőséget, hiszen ezzel egyrészt komoly segítséget nyújthatnak a dolgozóiknak abban, hogy a gyógyulásuk minél gyorsabb, hatékonyabb legyen, és így az alkalmazott mielőbb újra munkába álljon, ez nekik is érdekük. Nem beszélve a dolgozói lojalitásról, hiszen ez egy olyan juttatási forma, amely a mostani környezetben komoly versenyelőnyt jelenthet azon vállalatok számára is, amelyek esetleg kevéssé rózsás kilátásokkal vágtak neki az új évnek, ugyanakkor nem szeretnék elveszíteni a számukra legértékesebb dolgozókat. A szakma mindenesetre boomot vár a baleset- és egészségbiztosítási szegmensben, egyes becslések szerint akár 50-60 milliárd forintos piaccá is kinőheti magát ez az ágazat, s ez nem csekély hányad. Az optimista hangulatot jól mutatja, hogy a biztosítók már gőzerővel dolgoznak a termékeiken, a partnereink közül a Generali és az Uniqa Biztosító hamarosan színre lép a legújabb konstrukcióival, s a többi társaságnál is elindult a munka.

– Várakozásaik szerint a hazai cégek a cafeteria-rendszer változásai nyomán egyre inkább elindulnak abba az irányba, hogy olyan szolgáltatásokat kínálnak a dolgozóiknak, amelyek hosszabb távú célokat szolgálnak, s nem olyanokat, amelyeket azonnal készpénzre lehet váltani?

– Tény, a cafeteriaelemek kedvezményes adózása közel 12 százalékponttal nagyobb terhet jelent az idén a vállalatok számára, mint 2011-ben: azaz ha például Erzsébet-utalványt ad a dolgozónak 100 forint értékben, akkor az a növekvő közterhek miatt már 131 forintjába kerül. Ezzel szemben viszont ha a cafeteriaszerűen nyújtható elemeket választja a vállalat, mint például a baleset- és egészségbiztosítást, akkor az alkalmazottnak adott 100 forint a leírható közterhek miatt 100 forint kifizetést jelent a cégnek. Ennek előnyét jól érzékelteti, hogy ez a juttatási forma tavaly még mintegy 151 forintba került volna. Ez pedig nem kis különbség a vállalatok számára, amelyek immár két megoldást nyújthatnak adó- és járulékmentesen 2012-ben: az egészségbiztosítást, illetve a befektetési egységhez kötött (unit-linked) életbiztosításokat, mely utóbbi lehetőséget elsősorban a vállalati nyugdíjprogramokhoz ajánlja a Brokernet Csoport. Az életbiztosításnál a munkavállaló számára vonzó tényezőt jelent, hogy a cég befizetéseiből az ő számára gyűlik a pénz, amelyet csak akkor kell majd egyéb jövedelemként leadóznia, ha ténylegesen ki akarja venni a befektetési számlái valamelyikéről az öszszeget, s ez jóval előnyösebb, mint ha bérként kapná meg ezt a pénzt. Ráadásul kedvező elem a két juttatási forma esetében, hogy bármilyen jogi személy vagy jogi személyiség nélküli vállalkozás is választhatja, így akár egyéni vállalkozó vagy egyéni cég is a mikro-, kis- és középvállalkozások, illetve nagyvállalatok mellett. Azt érzékelem, hogy a cafeteria-rendszerben bekövetkező változások nyomán módosítottak eddigi politikájukon a cégek: a hagyományos cafeteriaelemeket (amelyek esetében a növekvő közterhek miatt, illetve a maximálisan nyújtható összeg mérséklődése nyomán kevesebbet kap kézhez a dolgozó) kiegészítik nyugdíjprogrammal vagy egészségbiztosítással, így a dolgozóik lojalitása is megmarad.

– Milyen előnyöket kínál a baleset- és egészségbiztosítás a magánszemélynek?

– A piacon hamarosan megjelenő konstrukciók az új generációt képviselik, azaz nem összeg-, hanem szolgáltatásbiztosítást nyújtanak. Ez azt jelenti, hogy a kórház közvetlenül a biztosítóval rendezi az eseményt, tehát az illetőnek nem kell semmilyen pénzügyi kérdéssel foglalkoznia. Az egészségügy jelenlegi helyzetében komoly előnyt jelent számára, hogy bármilyen problémája akad, az „útját” az ügyfélszolgálat szervezi, mentesül tehát a sorbaállástól, a várólistára kerüléstől, hatékony, gyors gyógyulásban részesülhet. A termékeket olyan magán-egészségügyi szolgáltatókkal kötik meg a biztosítók, amelyek minőségi ellátást nyújtanak, s az áraik miatt korábban elérhetetlenek voltak az átlagember számára. A Medicover például – amely szerződéses viszonyban áll vidéki kórházakkal is – már az országos lefedettséget is biztosítani tudja, ám egyre több hasonló magánszolgáltató jelenik meg a színen, ami várható is volt, hiszen a hazai egészségügyi intézményrendszer kétharmada magánkézben van. Az egészségbiztosítási konstrukciók kiterjednek a teljes járóbeteg-ellátásra, illetve ezek a járóbeteg-ellátásba is bevonhatók, ráadásul kiegészülhetnek összegbiztosítással is, amely például műtétek esetén a kórházi napi térítést fedezi. Azt kell mondanom, a kormány ezzel a lépéssel (az egészségbiztosítási juttatás köztehermentessé tételével) olyan megoldást választott, amely számára nem kerül pénzbe, ám kaput nyitott az egészségügy megújítása felé.

A konstrukció a munkavállalóknak is komoly előnyt kínál, hiszen olyan minőségi szolgáltatásokban részesülhetnek, amilyeneket eddig a magántársaságok magas árai miatt nem tudtak igénybe venni. Az új generációs egészségbiztosítási konstrukciók hamarosan megjelennek a Brokernet Csoport kínálatában is. Farkas Barbara-->