Még virágkorukat élik a bankbetétek: hová fektessek be, és hová ne?

2009. január 19. A mostani kamatemelési hullám előtt ez volt az utolsó nap, amikor két számjegyű volt a jegybanki alapkamat, amelytől függenek a bankbetétek kamatai. 2022. augusztus 31-én, tizenhárom és fél év után tért vissza újra ez a nagyságrend. A bőséges likviditás miatt azonban ebben az új helyzetben eléggé felemás kínálat kísérte a kamatemelési ciklust, aminek máig tart a hatása.

A piaci várakozások mellett a változó hozamú állampapírok piaca is egyértelműen, komoly kamatesésekkel mutatja az irányt. De a hosszú távra fix kamatot kínáló Magyar Cetelem Bank is két éven túl már évi 2,50–3,50 százalékos lekötött kamatot ad annak ellenére, hogy egy-két évre még évi 8-9 százalékos a kamatszintje.

Aki szeretne még két számjegyű kamatot, annak lépnie kell, különben lemarad róla, és lehet, hogy több évet kell várnia a masszívabb kamatokra.

A lakossági bankbetétek piacán szerencsére talpon maradt még néhány ajánlat a két számjegyű vagy ahhoz közeli betétkamatok világából.

Az MBH Bank 3 hónapos Kombinált Betétje évi 12 százalékos betétkamatot kínál már 100 ezer forinttól. Ebben a betétben az MBH-s bankszámlával és az MBH Banknál vagy az MBH Befektetési Banknál 2023-as gyűjtőévű Tartós Befektetési Értékpapírszámlával (tbsz) rendelkező ügyfelek köthetnek le bankon kívüli új forrásból érkezett pénzt, annak érkezésétől számított 15 napon belül. A 3 hónapos betétben annyi pénz köthető le, amennyi pénzt az ügyfél a tbsz-re befizetett, de legfeljebb 19 999 999 forint. Idő előtti betétfeltörés esetén a kamat nulla százalék. A 3 hónapos Kombinált Betét nem helyezhető el tbsz-en

A Gránit Bank 13 hónapra kínál a mindenkori jegybanki alapkamatnál 2 százalékkal kisebb éves kamatot a Gránit KamatMax Plusz betétben, mely jelenleg évi 11 százalékos. A legalább 50 ezer forinttól leköthető betét feltétele, hogy az ügyfél a betétlekötés teljes ideje alatt rendelkezzen a Gránit Banknál vezetett, a betétlekötéssel érintett bankszámlájához kapcsolódó aktivált betéti bankkártyával. A lejárat előtti feltörés esetén az eltelt naptári napokra járó kamat felét fizetik ki éves 5,48 százalékos kamattal számolva.

Hat hónapra a Gránit KamatMax betét éves kamata 9 százalék. Itt az ügyfélnek havonta legalább 20 ezer forint összértékben kell költenie a magas kamatért a fél év alatt. Viszont a lejárat előtti betétfeltöréskor a kamat évi 0,1 százalékos. A Gránit Bank betétei egyszerűen, néhány kattintással leköthetők az eBank mobilalkalmazásban. 

A MagNet Banknál is vannak még közel két számjegyű betéti kamatok. A Prizma Forint betét legalább 500 ezer forinttól 19 999 999 forintig 3 hónapra évi 9,1 százalékos, 6 hónapra évi 8,3 százalékos vagy 12 hónapra évi 7,02 százalékos kamatot fizet. A betétben kizárólag új forrás helyezhető el, amelyet az ügyfél 2023. június havi átlagegyenlegéhez képest mér a bank. Az új forrásként leköthető összeget csökkenti a 2023. április 1-jétől lekötött, fennálló Prizma Forint és Aktív Plusz betét. A lejárat előtt felmondott betétre nem jár kamat.

A MagNet Bank Aktív Plusz betétje évi 9 százalékos kamatot kínál 3 hónapra, amennyiben a betétes aktivált MagNet Mobilbank szolgáltatással rendelkezik, és a 3 hónapos betétlekötési idő alatt havonta legalább 30 ezer forint összértékben vásárol a bankkártyájával. A betétben kizárólag új forrás helyezhető el, melyet az ügyfél 2023. június havi átlagegyenlegéhez képest mér a bank. Az új forrásként leköthető összeget csökkenti a 2023. április 1-jétől lekötött, fennálló Prizma Forint és Aktív Plusz lekötött betét. Az Aktív Plusz betétben lekötve marad a pénz három évig, de erre a bank 3 havonta fizet kamatot, mely a jegybanki alapkamatnál 6,75 százalékkal kevesebb mértékű éves szinten, jelenleg évi 6,25 százalékos. Egy 3 hónapos ciklusban a kamat fix és a második 3 hónapos ciklustól a kamatnak már nincs pénzügyi feltétele. Ha a betétes a hároméves futamidő lejárta előtt felmondja a lekötést, akkor az éppen futó 3 hónapos ciklus kamatát elveszti, a korábbi 3 hónapos időszakokra viszont már megkapta a kamatot. A 3 hónapos ciklusok végén azonban kamatveszteség nélkül is fel lehet mondani a betétet.

Hasonló nagyságrendű kamatot kínál még az Oberbank (1 hónapra évi 9 százalékot, 8 millió forinttól) és a Magyar Cetelem Bank (2 évre évi 9 százalékot, 100 ezer forinttól).

A betéteket kamatát 15 százalékos személyi jövedelemadó, más néven kamatadó és – átmenetileg – 13 százalékos szociális hozzájárulási adó (szocho) terheli. Ezzel gyakorlatilag a feltüntetett bruttó kamatok 72 százalékát kapja meg a befektető nettó kamatként, és ezzel lehet kamatos kamatot is számolni.

A 2019. június 1-jétől kibocsátott állampapírok kamatait viszont nem terheli kamatadó, nem kell szociális hozzájárulási adót sem fizetni a kamataik után, befektetéskor pedig pénzügyi tranzakciós illetéket sem.