A tartós bérleté a pálma

Ezúttal is bebizonyosodott, a három több, mint az egy, azaz a Sulinet-programban részt vevő magánszemélyek többsége inkább háromszor szeretné igénybe venni a 60 ezer forintos adókedvezményt, mint egyszer. Az előbbi igényt azonban mindössze egyetlen pénzintézet tudja egyelőre kielégíteni, a Kereskedelmi és Hitelbank (K&H Bank) tartós bérleti konstrukciójával, míg a többi résztvevő egyelőre áruhitelét kínálja a vevőknek. A két finanszírozási forma között ugyanis igen lényeges különbség van. Az áruhitel az APEH álláspontja szerint a vásárlás kategóriába tartozik, így a 60 ezer forintra jogosító adókedvezményt egy adott vásárlásnál mindössze egyszer lehet igénybe venni.

A tartós bérlet esetében pedig három éven keresztül leírható ez az összeg. Bár az oktatási tárca a a lízing lehetőségét is említette kezdetben - ahol egyébként hasonló forgatókönyv valósulna meg -, ám a dolog szépséghibája, hogy eddig egyetlen bank sem akadt, amely ezt felvállalta volna, mondván, a lízinget nem természetes személyek részére, s nem 1-200 ezer forint értékű termékekre találták ki, hanem nagy értékű gépek finanszírozásához használják.

A jelenleg fellelhető két finanszírozási forma közötti különbség mindenesetre az átlagos vásárlási összegben is tetten érhető: a K&H konstrukciójánál átlagosan 200 ezer forintért bérelnek számítógépet, míg a többi pénzintézetnél 130-140 ezer forint körüli értékben szánják rá magukat a magánszemélyek a vételre. Ez logikusnak is tűnik, hiszen míg az előbbi esetben akár 180 ezer forintot is visszaigényelhet az ügyfél, addig az utóbbinál ez 60 ezer forintban korlátozódik. Igaz, nem szabad figyelmen kívül hagyni az időközben kifizetendő kamatokat, amelyeknél érdemi eltérések mutatkozhatnak. A teljes hiteldíjmutató ugyanis meglehetősen széles skálán, a 23-34 százalékos sávban található - igaz, az adott konzorciumnak jogában áll bármikor változtatni ezen, kedvező irányban -, ám a kamat mellett az igényelhető futamidőt, azaz a konstrukció rugalmasságát is érdemes lehet szemügyre venni. Bár mint egyes piaci szereplők megjegyzik, a havi törlesztőrészlet annyiban számít, hogy az a családi büdzsét nem terheli-e meg nagymértékben. S nem elhanyagolható az értékesítési helyek szerepe sem, hiszen sok függ attól, hogy az egyes konstrukciók "homályos" pontjait mennyire érthetően tudják elmagyarázni az ügyfelek számára - jegyezték meg egyes piaci szereplők.

A K&H Bank konstrukciója első hallásra kissé bonyolultnak tűnhet, hiszen míg az ügyfél a forgalmazóval tartós bérleti szerződést köt, addig a bankkal kölcsön- vagy letéti szerződést. A banknál letétbe helyezett összeg (ami származhat kölcsönből, önerőből, vagy a kettő kombinációjából) fedezi az első hároméves bérleti díjat, amely megegyezik az üzletekben feltüntetett vételárral. A konstrukcióhoz esetlegesen kapcsolódó kölcsönbírálatot a bank maximum öt munkanapon belül teljesíti. Az ügyfélnek emellett azzal is számolnia kell, hogy a bérleti szerződés fix időtartamra szól (6-8 év), amely során a szerződéses bérleti díjat az első három évre elosztva kell megfizetnie, míg a következő esztendőkre minden korlátozás és díjfizetés nélkül, vagy csak jelképes összegért (évi 1000 forint) a használatában marad a vásárolt termék, ám nem az ő tulajdonában. A kölcsön összege 100-500 ezer forint között mozoghat, futamideje - igazodván az adókedvezményhez - 18-36 hónap, míg a kölcsön havi kamata 1,95 százalék, a teljes hiteldíjmutató (thm) pedig 25,79-26,19 százalék között mozog. A kölcsön előfeltétele a K&H-bankszámla megléte, s része egy automatikus, ingyenes, halálesetre szóló biztosítás is, amely a mindenkori fennálló tőketartozás erejéig mentesíti a hozzátartozókat a kölcsön tőkeösszegének visszafizetési kötelezettsége alól. A bank önerő nélkül is nyújtja ezt a konstrukciót, ám ha az ügyfél az ár egy részét saját erőből kifizeti, akkor a fennmaradó összeget finanszírozza az előbbieknek megfelelően. Az adókedvezmény kihasználása érdekében azonban akkor is érdemes a pénzintézettel szerződni, ha az ügyfél esetleg a teljes vételárat ki tudja fizetni. Ebben az esetben ugyanis az összeget zárolt letéti számlán helyezik el, ahonnan a pénzintézet utalja át az esedékes bérleti díjakat a bérbeadónak.

A K&H Bank július 1-jétől kínálja Sulinet Expressz-termékeit, s az indulás óta öt partnerrel (CHS, Albacomp, Qwerty, Humansoft, Fefo) és rajtuk keresztül több mint 300 kereskedővel állapodott meg, amelyek száma folyamatosan növekszik. Az eltelt két és fél hónapban a bankfiókokban 470 millió forint értékben 2400 szerződést kötöttek az ügyfelek, aminek eredményeként a Sulinet Expressz-termékekhez kapcsolódóan összesen 276 millió forintnyi hitelállományt és 194 milliónyi letétet kezel a pénzintézet.

Ezer szerződés és 130 millió forint értékű hitelállomány az első közel három hónap "termése" a Budapest Banknál, s mint Juhász Szabolcs, a Budapest Áruhitel értékesítési vezetője kérdésünkre elmondta: nem is vártak ennél többet. A tartós bérlethez képest az áruhitel-konstrukciók más előnyöket nyújtanak, más megközelítéssel kezelik a programot - magyarázza -, éppen ezért úgy döntöttek: megpróbálják a jövőben lízinggel vagy tartós bérlettel színesíteni a Sulinet-programjuk palettáját. Még folynak az egyeztetések a külső szervezetekkel, így egyelőre még nem tudni, hogy melyik konstrukció mellett tudjuk letenni a voksunkat - teszi hozzá. A Budapest Banknál addig az induláskori terméküket kínálják az érdeklődőknek, amelyhez közel 500 értékesítési ponton férhetnek hozzá. E szerint az ügyfél 19,9 százalékos kamattal találja szemben magát, amihez félszázalékos havi kezelési költség társul, a futamidő pedig 36 hónapig szabadon választható. Ez 32-34 százalékos thm-et jelent az ügyfél számára. Ezek a kondíciók 200 ezer forint értékű hitelösszegig bezárólag érvényesek, s ez esetben saját erő megléte nem alapfeltétel.

Egyelőre az induláskor is elérhető áruhitel-konstrukcióját kínálja a Postabank több mint 500 értékesítési helyen, ahol az elmúlt két hónapban kiadott hitelígérvények összege meghaladta a 75 millió forintot, míg a hitelállomány 40 milliót tesz ki. A tervekben szerepel azonban például a tartós bérletű konstrukció bevezetése - mondták érdeklődésünkre a pénzintézetnél. A mostani kondíciók szerint a kölcsön összege 35-500 ezer forint között mozoghat, míg 12, 24, illetve 36 hónapos futamidőt választhat az ügyfél. A kamat évi 19, a kezelési költség - futamidőtől függően - évi 1, 2, illetve 3 százalék, míg a thm 23,40, 23,60 és 23,70 százalék.

Az első hónapok értékesítési adatainak elemzése után az OTP Bank módosítani kíván a Sulinet-program keretében kínált speciális áruhiteltermékén, még kedvezőbbé téve a számítógéphez jutást - tudtuk meg a bank sajtóosztályán, ám a részletekről egyelőre még nem nyilatkoztak. Július óta több 10 millió forint hitelállományt helyezett ki az OTP, ám véleményük szerint az iskolakezdés az értékesítési volumen felfutását hozhatja. A bank sulinetes terméke jelenleg mintegy száz kiskereskedelmi egységben érhető el - döntő többségükkel már az akció előtt szerződéses kapcsolatban álltak -, s a kereskedők száma folyamatosan növekszik.

A Magyar Cetelem Banknak közel 260 ezer kibocsátott Aura hitelkártyája van, amely segítségével a kártyabirtokosok szintén hitelre vásárolhatnak a pályázaton győztes kereskedőknél. A hitelkártyával történő vásárlások esetén számunkra nem derül ki egyértelműen, hogy a hitelkártya-birtokos "Sulinet-terméket" vásárolt-e vagy sem, ezért nem tudjuk pontosan meghatározni a Sulinet Expressz-pályázathoz közvetlenül köthető kihelyezett hitelállomány nagyságát - magyarázza Kaszics Viktor regionális vezető. Az áruvásárlási hitelkonstrukcióhoz egyébként kezelési költség és 160 ezer forintos vételárig saját erő befizetése nélkül, 29,88 százalékos thm mellett juthat az ügyfél. A Sulinet-program kedvező hatásai közé tartozik, hogy 50-60 új kereskedelmi partner bevonásával jelenleg már több mint 200 értékesítési ponton lehet igénybe venni a bank szolgáltatásait, s az átlaghitel összege is jelentősen nőtt. Az ősz végén a konstrukció várhatóan némi változáson esik át, aminek eredményeként még kedvezőbb feltételeket biztosítanának az ügyfeleknek - mutat rá Kaszics Viktor.

A Credigen Bank eddig 33 szerződést kötött a Sulinet-program keretében. Úgy látják, a fő gond a nem megfelelő tájékoztatás, az ügyfelek ugyanis azt gondolják, automatikusan jár a 3x60 ezer forintos adóleírási lehetőség, illetve "jár" a hitel bonitásvizsgálat nélkül. Amikor kiderül, hogy ez utóbbi két feltétel nem az elképzeléseknek megfelelően dolgozik, sokan visszalépnek a vásárlástól - magyarázza Bíró Gyula. A Credigen Bank egyébként módosított áruhitel-konstrukcióval indult el a programban, a teljes futamidőre felszámított 4 százalékos kezelési költségtől ez esetben eltekintettek. A hitel összege 50-300 ezer forint között mozoghat, ám alapfeltétel a 30 százalékos önerő megléte is. A futamidőt 6-24 hónap között szabadon választhatja az ügyfél, és 28,1 százalékos kamattal találja szemben magát. Így a thm 31,99-32,02 százalék.